Quand est-ce intéressant de refinancer son prêt immobilier et combien ça coûte?

Les taux d’intérêt ne cessent de grimper. Ça sera encore le cas dans les prochaines semaines. C'est une mauvaise nouvelle pour ceux qui comptent emprunter de l’argent.
La question d'Anne-Laure va intéresser tous ceux qui ont un prêt immobilier en cours. À quel moment est-ce intéressant de racheter son prêt? Et surtout: combien ça coûte?

Pas le bon moment pour renégocier

Quand on dit “refinancer son crédit”, cela signifie que l’on va renégocier le taux d’intérêt que l’on a obtenu au moment de la signature.

Mais aujourd'hui, ce n’est pas le moment de renégocier votre prêt car les taux sont élevés. Ils vont encore augmenter prochainement. Il faudra attendre encore quelques mois,
voire quelques années (mais ça, c'est difficile à prédire), avant de voir les taux redescendre à des niveaux intéressants.

Plusieurs facteurs à prendre en compte

Si on assiste effectivement à une diminution des taux d’intérêts à l'avenir, il faudra prendre plusieurs éléments en compte pour savoir si l’opération est rentable pour vous.

• D’abord, le montant de votre prêt.
• Sa durée: s’il vous reste 3 ans ou 20 ans, ce n’est pas la même chose.
• Ce que cela va vous coûter.

Racheter votre prêt, ce n’est pas gratuit. Il faudra payer l’équivalent de trois mois d’intérêt sur le capital restant. Vous aurez peut-être aussi des frais de dossiers.

Un exemple

Prenons un cas concret pour bien comprendre.

Si vous avez emprunté pour acheter votre habitation à un taux entre 3,5 et 4%. Imaginons que dans quelques années les taux tombent à 2%. En fonction du montant que vous avez emprunté, cela peut représenter une diminution de plusieurs centaines d’euros par mois à rembourser. Et cela remboursera vite ce que vous avez payé en pénalités. Attention, vérifiez combien de temps il reste à payer. S'il ne reste que quelques années, vérifiez ce que vous gagnerez d’ici la fin du prêt, car ce ne sera peut-être pas grand-chose.

Une règle générale

Il n'y a pas de formule magique, mais on peut avancer une règle générale. Souvent, c’est rentable de renégocier s’il vous reste au moins 10 ans à payer et que la différence entre l’ancien et le nouveau taux est d’au moins 1%. Bien sûr, chaque cas reste particulier et il faut bien refaire vos calculs.

La meilleure chose à faire, c’est de retourner à la banque chaque année et de faire le point. Vous pourrez ainsi voir si le jeu en vaut la chandelle et si l’opération est rentable.